“不一味追求规模”“不垒大户”“不关注挣快钱”“追求长期价值”“智慧经营”……
4月3日下午，浙商银行召开2024年度业绩说明会，针对经营战略、息差走势、非息收入、资产质量等关键问题，该行高层团队一一作出回应。
值得关注的是，在业绩说明会前夕，浙商银行发布公告显示，提名陈海强为该行行长。在此次业绩说明会上，陈海强以党委副书记、执行董事的身份参加。
浙商银行于2024年实现营业收入676.50亿元，归属于股东的净利润151.86亿元，分别较上年增长6.19% 、0.92%。此次说明会上，浙商银行管理层直言，内外部挑战依然存在，只有坚持长期主义才能成功穿越周期。
谈息差：“杀出”重围要靠竞争力
当前，银行业净息差已下探至历史最低水平1.52%，且未来银行业的净息差仍有下行压力。在此行业背景下，2024年浙商银行净息差为1.71%，较上年下降30个基点，收窄幅度优于同业。
如何应对息差收窄挑战，是每一家银行领导团队的必答题。
“随着经营压力的变大，同业竞争的加剧，一家银行想‘杀出重围’，一定要靠竞争力‘吃饭’，背后需要强大的投研能力支撑。”陈海强透露，近年来，浙商银行以数字化投研为抓手，成立了内部研究机构，强化对全行经营管理的赋能和支撑，全面启动“中收扩大”工程，增强营收的可持续性。
对于净息差的变动幅度，浙商银行在其年报中解释，该行去年在资产端优化资产结构，生息资产收益率较上年下行39个基点。但同时，该行加强负债组合管理，做大做优场景揽存，推动结算性等低成本存款增长，付息负债付息率较上年下降10个基点。
在业绩说明会上，浙商银行行长助理侯波从营收组成部分进行拆解，他表示该行主要从三个方面稳住营收和息差。一是加强量价管理，稳住了利息净收入的基本盘。2024年该行生息资产平均余额同比增长了11%；同时该行积极优化资产的结构，降低存款付息率，有效管控息差。二是提升综合服务，手续费净收入跑赢大市，即通过扩大客群基础，丰富产品货架，强化专业服务，使得手续费净收入的降幅小于同业。三是抓住债市机遇，非息收入增长明显。
浙商银行年报显示，该行2024年非利息净收入224.93亿元，同比增长39.05% ，占营业收入的33.25%，较上年上升7.86个百分点。其中，以投资收益为主的其他非利息净收入180.06亿元，同比增长61.69%。该行认为是加强市场研判和专业能力建设，把握债市收益率下行机会，交易性金融资产业务收益较好。
不过，对于净息差收窄的周期性挑战，浙商银行管理层在此次业绩说明会上总结，净息差下行是行业共性和业务转型主动调整后的综合结果，2025年预计仍处于下行通道，但降幅将明显降低。
展望2025年，面对净息差下行、金融市场不确定性增加等挑战，浙商银行高管表示，该行将通过优化资产负债结构和强化投研力度，争取保持优良的营收表现。从具体行动上，资产端夯实弱敏感资产，做大“低风险均收益”资产；负债端做好负债结构优化工程，压降高成本负债，做大低成本存款。同时强化投研攻坚，积极提升非息收入。
谈零售：不要昙花一现，要持久续航
“在零售业务的‘马拉松’赛道上，我们不要昙花一现的爆发力，而是要持久稳健的续航力。”作为分管零售业务的高管，陈海强在这次业绩说明会上总结表示，零售业务是一项需要战略前瞻、管理变革和文化重塑的系统工程。
从该行个人信贷和存款规模观察，截至2024年末，该行个人信贷（包括个人房屋贷款和个人消费贷款）余额2855.41亿元，较年初保持平稳；个人存款余额3046.32亿元，较年初增长13.03%，个人存款规模占吸收存款比重提升1.4个百分点。
与当前同业在零售营收上境遇相同，该行零售银行营收有所收缩。年报显示，浙商银行的零售银行业务于2024年实现125.5亿元，同比下降了6.34%，占整个营收的比重为18.55%，较2023年的21.03%下降了2.48个百分点。
值得注意的是，浙商银行的公司零售客户数量增长较为明显。截至2024年末，该行个人客户数（含借记卡和信用卡客户）1166.54万户，较年初增长20.75%；私行客户数1.45万户，较年初增长19.2%；私行客户金融资产余额2050亿元，较年初增长11.9%。
陈海强介绍，该行逆周期增长策略主要通过以下三方面实现：
一是客户覆盖度显担当，该行2024年的个人客户数同比增长25%，创历史新高，新增客户中超六成是通过生态场景或合作获得，其中银发客群、新生代客群、代发客群等八大重点客群占比达到了61.5%，切实扩大了金融服务的可能性。
二是成立了专门财富管理研究院，形成了立体式研究生态和全天候研究服务矩阵，代销财富管理的产品，2024年全年为客户创造收益近百亿元。
三是数字赋能成效显现。该行建立零售数字化专职部门，积极探索数字人，强化零售全条线数据敏捷反应，建设和推广了零售客户标签系统。
整体看，截至2024年末，该行资产总额3.33万亿元，较上年末增长5.78%。强化对金融“五篇大文章”“两重”“两新”等重点领域的信贷投放力度，2024年末发放贷款和垫款总额18571.16亿元，较上年末增长8.21%。
对于资产质量，浙商银行行长助理、首席风险官潘华枫表示，2024年该行不良贷款基本指标连续三年下降，房地产不良贷款、城投不良贷款等重点领域不良率均有所下降，影子银行的历史包袱也已加快出清。
谈智慧经营：将有限资源用在刀刃上
此次业绩说明会，浙商银行高管频频谈及“智慧经营”一词。
年报显示，“智慧经营”是该行三个战略指引之一。据悉，浙商银行提出的智慧经营理念是指，将有限的资源用在刀刃上、优化资产负债结构、 加快数字化转型。
“（我们）将智慧经营作为提升特色竞争力，推动高质量发展，打造一流的专业专注的行业竞争力的经营法宝，努力实现从服务一家企业到服务整个产业生态转变、从抵押担保为主的当铺金融向以算力为主的场景金融转变、从传统关系营销向数字获客转变、从对公为主‘垒大户’向普惠导向的小额分散转变。”在此次业绩说明会上，浙商银行董事长陆建强总结。
浙商银行将在经营上做三方面的调整：经营策略从“资产端发力”调整为“负债端发力”，资产结构从“高风险高收益”调整为“低风险均收益”，并从追求“单项收益”调整为“追求场景化的综合收益”，从而让资产负债营收呈现高质量发展态势。
“浙商银行再也不一味追求规模情结，再也不走‘垒大户’的老路，再也不关注‘挣快钱’，这些都是浙商银行追求长期价值的选择和方向。”此外，陈海强也对智慧经营理念作进一步阐述。
对于“智慧经营”，下一步浙商银行将有何部署？陆建强透露，该行已于去年全面启动“以客户为中心”的综合协同改革，以数字化重塑客户服务体系、构建敏捷反应的组织架构，逐步打破内部条线壁垒，推动“智慧经营”战略深化落地。目前已在“科创金融”“供应链金融”等链式生态金融服务模式领域打响品牌影响力。
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